Федеральний банківський регулятор США – Управління контролера грошового обігу (OCC) – 8 жовтня 2026 року оштрафував American Express National Bank на $350 млн та видав наказ про усунення порушень через системні збої у програмі протидії відмиванню грошей. За матеріалами постанови OCC, з червня 2014 по травень 2025 банк допустив обіг близько $13 млрд у підозрілих операціях торгово-орієнтованого відмивання коштів (TBML), частину яких провели через рахунки, пов’язані з інсайдерами банку.
- Висновки OCC: 11 років без належного нагляду
- TBML: млрд через торговельні рахунки
- Рахунки інсайдерів: питання без відповіді
- Федеральний резерв і позиція AmEx
- Більше матеріалів
- OCC оштрафував American Express National Bank на 0 млн
- Apple відмовила DOJ у розширенні доказів у справі iPhone
- MF Global 2011: rehypothecation i ,6 млрд клієнтів Корзайна
- Трас Пакстона вклав 0 тис. у компанію засудженого Шермана
- Кіпр відкрив кримінальне розслідування фінансів Абрамовича
- Nvidia купує Hugging Face за ,9 млрд: DOJ і ЄС вивчають угоду
Висновки OCC: 11 років без належного нагляду
Документи OCC від 8 жовтня фіксують чотири системні провали у банківській дочці AmEx: кадровий дефіцит з відсутністю достатньої фахової компетенції, системні прогалини у процедурах внутрішнього контролю, слабке незалежне тестування та неефективне навчання з питань BSA/AML. Постанова регулятора визначає їх як «систематичні збої у моніторингу та звітуванні про підозрілі операції», які тривали майже 11 років.
Особливо критичним виявився перекіс у оцінці ризиків: банк фокусував контрольні процедури на відносно вузькому сегменті депозитних рахунків, але ігнорував значно більші ризики у домінуючому сегменті кредитних і чаргових карт. Саме картковий бізнес є серцевиною AmEx і генерує близько 80% виторгу компанії.
Контролер OCC Джонатан Гулд зазначив, що регулятор очікує від банків відповідного масштабу та складності достатнього виділення ресурсів на виконання регуляторних вимог з AML-комплаєнсу. American Express National Bank прийняв постанову без визнання або заперечення зафіксованих фактів.
TBML: $13 млрд через торговельні рахунки
Торгово-орієнтоване відмивання коштів – це схема легалізації злочинних доходів через міжнародну торгівлю: фіктивне завищення або заниження вартості товарів у рахунках-фактурах, множинне виставлення рахунків за одну угоду, фальсифікація описів вантажів. Механіка дозволяє переміщати великі суми між юрисдикціями, зберігаючи зовнішній вигляд законної ділової активності.
За 11 років через рахунки American Express National Bank пройшло близько $13 млрд таких підозрілих операцій. Оскільки банк обслуговує насамперед корпоративних і преміум-клієнтів з активною міжнародною діловою активністю, TBML-вектор ризику повинен був стояти на першому місці у будь-якій коректно побудованій ризик-моделі. Провал полягав не в нерозумінні ризику, а у небажанні виділяти ресурси на його контроль.
Рахунки інсайдерів: питання без відповіді
OCC зафіксував, що частина підозрілих TBML-операцій проходила через рахунки, пов’язані з інсайдерами банку. Регулятор не розкрив кількість таких рахунків, посади чи імена причетних осіб, а також не уточнив, чи порушено окремі кримінальні провадження.
Видання AML Intelligence зазначило у своєму аналізі, що постанова OCC ставить під питання персональну відповідальність правління AmEx: члени ради директорів і топ-менеджмент затверджували ризик-апетити і бюджети функції комплаєнсу протягом усього 11-річного порушення.
Федеральний резерв і позиція AmEx
Одночасно з OCC Федеральна резервна система США 8 жовтня видала окремий наказ про усунення порушень проти материнських структур банку – American Express Company та American Express Travel Related Services Company, Inc. Скоординована дія двох регуляторів у той самий день сигналізує про системний, а не ізольований характер виявлених збоїв.
«Частина санкції вже була зарезервована у попередніх звітних періодах, тому рішення не вплине на прогноз прибутків на повний фінансовий рік 2026.»
American Express, офіційна заява, 8 жовтня 2026
Банк зобов’язаний у встановлені терміни відновити AML-програму: розширити штат AML-аналітиків, запровадити системний моніторинг підозрілих операцій у кредитному і зарядному карткових сегментах, провести незалежний аудит всіх виявлених недоліків.
Рішення, на відміну від штрафу ФРС проти Bank of America двома тижнями раніше, не передбачає виплати на користь постраждалих клієнтів – штраф повністю спрямовано до федерального бюджету США.
American Express – не звичайний роздрібний банк з широкою депозитною базою: картковий і charge-бізнес становить більшу частину доходів компанії, а клієнтська база включає великі корпорації і преміум-фізосіб з інтенсивними міжнародними транзакціями. Те, що AML-програма 11 років не охоплювала цей профільний сегмент, свідчить не про технічний прорахунок, а про системний вибір пріоритетів, якому правління не протиставило жодного механізму незалежного контролю.
Наступний обов’язковий крок – подання AmEx плану виправлень до OCC у терміни, визначені наказом від 8 жовтня. Жодного публічного дедлайну регулятор не оголошував.
Джерела: OCC News Release 2026-87, 8 жовтня 2026 · Banking Dive, “Amex dinged by Fed, OCC; must pay $350M for AML failures” · FinTech Global, “American Express hit with $350m AML penalty”
